日前，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），指出部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標，通過和科技公司合作等方式進行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會影響。

因此，《通知》明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，加強消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時要求加大對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度，提高大學(xué)生金融安全防范意識、完善幫扶救助工作機制、全面引導(dǎo)樹立正確消費觀念等。

在過去十多年的時間里，首先崛起了一些面向成人的民間高利貸公司，緊接著出現(xiàn)以理財為主要業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，這些金融業(yè)務(wù)大部分都因違規(guī)已被整頓和處理。但是小額貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺公司幫助下大范圍深度滲透到社會的各個角落，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都成立了自己的小額貸款公司。人們使用互聯(lián)網(wǎng)時常常會遭遇一個又一個的金融服務(wù)廣告，這些平臺讓人們幾乎不用任何代價就可快速獲得小額貸款。

為了獲取更多的信貸客戶，有些互聯(lián)網(wǎng)公司在網(wǎng)絡(luò)上鼓吹消費主義，讓人們通過小額信貸購物以早日享受更好的生活和社會體驗，天長日久，各種廣告性質(zhì)的視頻、段子以及推陳出新的商業(yè)活動，很容易讓一部分自制力弱的年輕人受其影響。年輕一代，尤其是一部分還沒有參加工作的大學(xué)生也成為了透支消費的群體，各種商業(yè)銀行的調(diào)查統(tǒng)計均顯示出了年輕人過高的負債率。與此同時，根據(jù)央行的統(tǒng)計，截至2020年6月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額飆升至854億元，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，90后占比幾近一半。

首先，我們會看到一些商業(yè)力量的貪婪，并因此產(chǎn)生資本無序擴張的現(xiàn)象。許多巨型平臺公司都會利用自己的客戶網(wǎng)絡(luò)投入到小額信貸的業(yè)務(wù)，雖然他們聲稱有大數(shù)據(jù)支撐的信用審查，事實上更多地將其用于刺激和鼓勵借貸。這也在一定程度上說明監(jiān)管有待進一步加強。

其次，一些年輕人過高比例地利用借貸作為日常生活更高水平的支出來源，最終會陷入“以貸養(yǎng)貸”的深淵，尤其是許多大學(xué)生還沒有獨立的收入來源，借貸會對他們形成巨大的壓力，并且對學(xué)習(xí)和生活構(gòu)成影響。因此，誘導(dǎo)年輕人利用借貸進行過度消費最終不僅會產(chǎn)生金融風(fēng)險，也會帶來巨大的影響深遠的社會風(fēng)險。

其三，我們更要警惕一種金錢和物質(zhì)導(dǎo)向的社會風(fēng)氣。在以各種商業(yè)成功人士、商業(yè)模式為主導(dǎo)的商業(yè)宣傳中，似乎收入少買不起好的房子和汽車就是人生失敗，容易引起攀比的風(fēng)氣。在這種社會氛圍中，一些年輕人不得不參與社交攀比，通過消費獲得社交自尊，這種金錢至上的文化必須得到治理。

很大程度上，年輕人借貸提前消費是經(jīng)濟高增長階段的產(chǎn)物，一部分人過度樂觀并重視財富的增加，資本的商業(yè)模式創(chuàng)新也會刺激人們盡情享樂以便獲得更多商業(yè)利潤，各種要素聚集在一起很容易形成非理性的消費文化與金融泡沫。中國能夠及時治理面向大學(xué)生的信貸投放，能夠避免在經(jīng)濟周期中產(chǎn)生金融風(fēng)險和社會風(fēng)險。但是，對小額信貸的監(jiān)管應(yīng)該更加嚴格，尤其是那些非大學(xué)生的年輕人也應(yīng)該被納入管理當(dāng)中，避免他們也過度負債。面對市場上各種信貸產(chǎn)品，我們要在適當(dāng)鼓勵一些有益創(chuàng)新的同時，嚴格加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)秩序。